代車で事故を起こしたら、どの保険が使えますか？

代車に付いている自賠責と任意保険、運転した人の任意保険の他車運転特約が主な候補です。東京海上日動のように、他車運転特約が借りた車の保険に優先して支払う契約もあるため、まず自分の保険会社に代車であることを伝えて確認してください。

代車に任意保険が入っていないと言われました。どうなりますか？

代車にも自賠責は付いているのが通常で、相手のけがは傷害で120万円まで支払われます。それを超える分や物損は、自分の任意保険の他車運転特約で支払われる場合があります（日弁連交通事故相談センターの相談事例）。

駐車中の代車をぶつけられた場合も他車運転特約は使えますか？

使えません。他車運転特約の補償は運転中の事故に限られ、東京海上日動の約款は駐車中、停車中を含まないと定めています。代車の保険と工場との取り決めで扱いが決まります。

代車に1日保険を掛けられますか？

「わ」「れ」ナンバーのレンタカーで貸される代車は、ちょいのり保険、1DAY保険、乗るピタ！のいずれも対象外です。工場が所有する白ナンバーの代車について、可否を名指しで示した公式説明は確認できませんでした。

工場が預かった車で事故を起こしたら、お客様の保険は使えますか？

使えません。東京海上日動の約款は、自動車取扱業者が業務として受託した車を使用、管理しているあいだを被保険者から除いています。工場は自動車管理者賠償責任保険や業界団体の団体保険で備えます。

代車の保険はどうなる？任意保険と他車運転特約、1日保険の扱いを整理

修理や車検で車を預けているあいだに借りた代車で事故を起こしたら、どの保険が使えるのか。お客様からも工場からもよく出る疑問です。代車に関係する保険は、代車そのものに付いている保険（自賠責と、付いていれば任意保険）、運転した人が自分の車に掛けている任意保険の他車運転特約、そして1日単位の自動車保険の3つです。この記事では、確認する順番、他車運転特約が使えない条件、代車に任意保険が入っていない場合、整備工場の側で入っておく保険を、保険会社の約款と公式資料に沿って整理します。

代車の事故で使う保険を確認する順番

代車の事故で関係する保険は、次の3つです。どれから支払われるかは契約の内容で変わるため、事故が起きたら順に確認していきます。

確認の順	保険	主な補償	確認すること
1	代車に付いている保険（自賠責、工場や事業者の任意保険）	自賠責は相手のけが（人身損害）のみ。任意保険が付いていれば対人、対物など	代車に任意保険が付いているか、運転者の範囲に借りた人が入るか
2	運転した人の任意保険の他車運転特約	借りた車を自分の車とみなして、対人、対物、人身傷害などを補償	特約が付いているか、除外条件（常時使用、業務、駐停車中など）に当たらないか
3	1日単位の自動車保険	借りた車の運転中の事故	代車が加入できる車か（「わ」「れ」ナンバーは対象外）

2番目の他車運転特約は、自分の保険から支払う仕組みです。東京海上日動のパンフレットは「借りたお車の保険に優先して、ご契約のお車の保険からそのご契約内容に応じて保険金をお支払いします」と書いています。代車に保険が付いていても、自分の保険が先に使われる契約があるということです。どちらが先に払うかは会社と契約で違うため、事故のときは自分の保険会社に代車であることを伝えて確認してください。

自賠責保険については、日弁連交通事故相談センターの相談事例で、代車に任意保険が付いていなくても自賠責は付いているのが通常で、人身損害は傷害で120万円まで支払われると回答されています。物損は自賠責の対象外です。

他車運転特約で代車の事故が補償される条件

他車運転特約（会社によっては他車運転危険補償特約）は、他人から一時的に借りた車を運転中の事故を、自分の契約の車の事故とみなして補償する特約です。修理工場の代車はこの「借りた車」に入ることを、保険会社が明記しています。

三井住友海上は、臨時で借りた車の例として「レンタカー」と「修理工場の代車」を挙げています。
ソニー損保は「他人から臨時で借りたお車（レンタカー・代車を含みます）を運転中の事故でも、ご自身の保険が使える特約です」と説明し、記名被保険者が個人の契約には自動で付いて外せないとしています（法人契約には付きません）。
東京海上日動の約款は、自分の車が整備、修理、点検などで工場の管理下にあって使えないあいだに臨時に借りる車を「臨時代替自動車」と定義しています。

補償されるのは、自分の契約の範囲までです。運転者の年齢条件や運転者限定から外れる人が運転した場合は使えません（ソニー損保）。代車そのものの修理代は、自分の契約に車両保険が付いていて、その条件で支払える事故の場合に限られます。

他車運転特約で対人賠償や対物賠償を使うと、自分の車で事故を起こしたときと同じく等級が下がります。ソニー損保のFAQは「等級が3つ下がり、事故あり係数適用期間が3年間加算されます」と説明しています。

他車運転特約が使えない条件（常時使用、業務、駐停車中）

他車運転特約には、補償しない場合が決められています。東京海上日動の約款（他車運転危険補償特約）と各社の公式説明で確認できた主な除外を表にしました。

除外の条件	内容	確認した資料
常時使用している車	記名被保険者、その配偶者、同居の親族が所有する車や常時使用する車は「他の自動車」に入らない。友人から長期間借り続けている車も対象外の例。常時使用に当たるかは事故の際に保険会社が個別に判断する	東京海上日動約款、三井住友海上
業務での使用	使用者の業務のために、その使用者が所有する車を運転している場合。自分が役員の法人が所有する車を運転している場合	東京海上日動約款、ソニー損保
自動車を取り扱う業務	修理、保管、給油、洗車、売買、陸送、賃貸、運転代行など、仕事として受託した車を運転している場合	東京海上日動約款
駐車中、停車中	補償は「自ら運転者として運転中（駐車または停車中を含みません）」の事故に限られる。駐車中の当て逃げなどは対象外	東京海上日動約款、三井住友海上
無断で借りた車	正当な権利を持つ人の承諾を得ないで運転している場合	東京海上日動約款、ソニー損保
車の種類	借りた車が主な自家用車（自家用の乗用車、貨物車など）である場合に限る	東京海上日動パンフレット

お客様にとって見落としやすいのは駐停車中の扱いです。代車を駐車場に止めているあいだにぶつけられたり、傷を付けられたりした場合、他車運転特約は使えません。この損害を誰が負うかは、代車に付いている保険と、工場との取り決めで決まります。傷の扱いは代車の傷はどこまで弁償する？で扱っています。

工場側にとって大事なのは自動車を取り扱う業務の除外です。整備士が仕事として預かった車を運転して事故を起こしても、その整備士個人の他車運転特約は使えません。工場の保険で備える必要があります（後述）。

東京海上日動は、他車運転特約の対象になる「他の自動車」（借りた車や代車）を、ロードアシストとレンタカー費用アシストの対象外としています。代車が故障して動かなくなっても、自分の契約のロードサービスは使えないため、代車を貸した工場に連絡します。

1日保険（ちょいのり保険、1DAY保険、乗るピタ！）で代車を補償できるか

1日単位で入れる自動車保険は、友人や親族の車を借りるときに使う商品です。代車に使えるかどうかを、3社の公式FAQで確認しました。

商品	対象の車	「わ」「れ」ナンバー	法人が所有する車
東京海上日動ちょいのり保険	主に他人や親族が所有する自家用乗用車（普通、小型、軽四輪）	対象外（レンタカー、カーシェアの車を含む）	加入できる。ただし法人の車をその法人の業務に使う場合は不可
三井住友海上 1DAY保険	3、5、7ナンバーの自家用乗用車で白または黄ナンバー	対象外（レンタカー、カーシェアの車）	加入できる。役員になっている法人の車は除く
損保ジャパン乗るピタ！	運転者本人、配偶者の所有車などを除く車	対象外（道路運送法第80条の許可を受けた車）	加入できる。勤務先の業務に使う勤務先所有の車は不可

「わ」「れ」ナンバーのレンタカーで貸し出される代車は、3社とも1日保険の対象外です。レンタカーには事業者が保険を付けることが許可の条件になっており、そちらで補償されます。

工場やディーラーが所有する白ナンバー、黄ナンバーの代車について、「代車」と名指しして加入の可否を書いた公式説明は、2026年10月6日時点で見つかりませんでした。条件の上では法人が所有する車も加入できますが、修理中の自分の車の代わりに借りる車は、まず他車運転特約で補償される場面です。他車運転特約が付いていない人が1日保険を検討する場合は、保険会社に代車であることを伝えて確認してください。

代車に任意保険が入っていない場合

工場の代車には、任意保険が付いていないこともあります。日弁連交通事故相談センターには、修理工場の代車で追突事故を起こした人から「代車の修理代は請求しないが、任意保険に入っていないので相手への賠償は自分でするように」と工場に言われた、という相談が寄せられています。

弁護士の回答の要旨は、代車にも自賠責保険は付いているのが通常なので相手のけがは傷害で120万円まで支払われ、さらに自分の任意保険の他車運転特約で、相手の人身損害だけでなく相手の車の修理費や代車料などの物的損害も支払いを受けられる、というものでした。代車に任意保険がなくても、借りた人が自分の車に任意保険を掛けていれば、多くの場合はその特約で備えられます。

一方、借りた人が自分の車に任意保険を掛けていない場合や、特約の除外条件に当たる場合は、自賠責で足りない分を自分で負担することになりかねません。代車を借りるときは、任意保険が付いているかどうかを工場に聞いておくと安心です。

整備工場の側で必要な保険

工場がお客様の車を預かっているあいだの事故については、お客様の任意保険は使えません。東京海上日動の総合自動車保険の約款は、被保険者から「自動車取扱業者が業務として受託したご契約のお車を使用または管理している間」を除いています。自動車取扱業者には、自動車修理業、販売業、陸送業などと、その使用人が含まれます。同じ約款では、この間の損害は保険会社が支払った後に求償できる損害として挙がっており、工場に請求が回ってくることもありえます。

保険	補償の対象	確認できた内容
自動車管理者賠償責任保険（東京海上日動）	保管施設や一時的に施設外で預かった車の損壊、紛失、盗難などへの賠償責任	賠償金は事故車の時価が限度。オプションの使用不能損害担保特約で、使用不能4日目から30日目までの損害を1台10万円まで補償
自動車整備業賠償共済保険（日本自動車整備振興会連合会の団体保険）	受託自動車保険（預かった車で起こした事故の賠償責任など）、PL保険、施設賠償責任保険の3点セット	平成30年度加入用の資料で確認。最新年度の条件と保険料は各地の振興会に確認が必要
代車に付ける任意保険	代車を貸したお客様が起こした事故	代車専用の保険商品を説明した公式資料は確認できませんでした。工場の車としての契約内容（運転者の範囲など）を確認

自動車管理者賠償責任保険には、技術の拙劣や仕上げ不良による事故、下請に出しているあいだの事故、引き渡した後に見つかった事故、私的な目的で使っているあいだの事故などの免責があります。整備振興会の資料も「業務遂行中（納車・引取り・車検場への往復等）の事故はお客様が加入している任意保険（自動車保険）では補償されません」と書いています。

整備工場が代車を貸すときに決めておくこと

代車をめぐる保険の行き違いは、貸す前に説明しておけば多くが防げます。工場として決めておきたいのは次の点です。

代車に任意保険が付いているか、付いているなら運転者の範囲と補償額を書面に書いてお客様に渡す
お客様に、自分の任意保険に他車運転特約が付いているかを確認してもらう
駐車中の損傷や当て逃げのように他車運転特約が使えない損害を、誰が負担するか決めておく
仕事での使用や、長期間の貸出を認めるかどうかを決める（長く借り続けた車は常時使用とみなされるおそれがあります）
事故のときの連絡先と手順を代車に備えておく（代車で事故を起こした場合の対応）

取り決めは代車の貸出同意書とチェックリストの形にしておくと、受付ごとの説明のばらつきを減らせます。

代車を「わ」ナンバーのレンタカーとして貸すと、許可の条件として対人1人8,000万円以上、対物1件200万円以上、搭乗者1人500万円以上の保険を付けることになり、補償の土台がそろいます。わにゃふるカービジネスでは、加盟した工場がレンタカー事業者の営業所となり、本部の許可のもとで代車を貸し出します（仕組みの説明）。わナンバー車の保険の詳しい決まりは、姉妹サイトのわナンバーの保険をご覧ください。

よくある質問

代車で事故を起こしたら、どの保険が使えますか？: 代車に付いている自賠責と任意保険、運転した人の任意保険の他車運転特約が主な候補です。東京海上日動のように、他車運転特約が借りた車の保険に優先して支払う契約もあるため、まず自分の保険会社に代車であることを伝えて確認してください。
代車に任意保険が入っていないと言われました。どうなりますか？: 代車にも自賠責は付いているのが通常で、相手のけがは傷害で120万円まで支払われます。それを超える分や物損は、自分の任意保険の他車運転特約で支払われる場合があります（日弁連交通事故相談センターの相談事例）。
駐車中の代車をぶつけられた場合も他車運転特約は使えますか？: 使えません。他車運転特約の補償は運転中の事故に限られ、東京海上日動の約款は駐車中、停車中を含まないと定めています。代車の保険と工場との取り決めで扱いが決まります。
代車に1日保険を掛けられますか？: 「わ」「れ」ナンバーのレンタカーで貸される代車は、ちょいのり保険、1DAY保険、乗るピタ！のいずれも対象外です。工場が所有する白ナンバーの代車について、可否を名指しで示した公式説明は確認できませんでした。
工場が預かった車で事故を起こしたら、お客様の保険は使えますか？: 使えません。東京海上日動の約款は、自動車取扱業者が業務として受託した車を使用、管理しているあいだを被保険者から除いています。工場は自動車管理者賠償責任保険や業界団体の団体保険で備えます。